O brasileiro tem patrimônio, mas usa o crédito mais caro do mercado

O Brasil tem cerca de 70 milhões de imóveis. Menos de 30% deles têm financiamento atrelado, ou seja, a grande maioria já está quitada e livre de dívidas. Ainda assim, quando precisa de dinheiro, boa parte dessas famílias e empresas recorre justamente à linha de crédito mais cara do mercado.

O brasileiro tem o bem. O que falta é o costume de usar esse bem a seu favor.

O crédito que a maioria usa custa até mais de 300% ao ano

Cerca de 20% das pessoas físicas no país carregam alguma forma do que o mercado chama de crédito tóxico: rotativo do cartão, cheque especial e empréstimo pessoal. São linhas sem garantia, com juros que passam de 10% ao mês e podem chegar a mais de 300% ao ano.

Por que tanta gente usa? Porque é rápido. Não exige garantia, não exige análise demorada, está a um clique no aplicativo do banco. A facilidade de acesso é exatamente o que torna esse crédito caro: sem garantia, quem empresta precifica o risco de calote de todo mundo.

Comparação direta

Por que o home equity custa uma fração disso

No crédito com garantia de imóvel, o bem entra como garantia por meio de alienação fiduciária, registrada na matrícula em cartório. O risco de quem empresta cai, e o juro acompanha. É a mesma lógica do financiamento imobiliário, aplicada a um recurso livre, que cai na sua conta sem destinação obrigatória.

Você continua morando, alugando ou usando o imóvel normalmente durante todo o contrato.

O verdadeiro obstáculo: o medo de perder o imóvel

Quando explicamos a operação, a primeira reação costuma ser a mesma: e se eu não conseguir pagar? É uma preocupação legítima, e merece uma resposta honesta.

A retomada do imóvel só ocorre após inadimplência prolongada, depois de várias parcelas em aberto e de um procedimento formal em cartório, com notificação e prazo para regularizar. Atrasos pontuais não geram perda do bem.

Na prática, o home equity costuma ser a operação que protege o patrimônio. Quem troca uma dívida de 12% ao mês por uma parcela de 1,19% sai do ciclo de juros compostos que estava, esse sim, colocando o patrimônio em risco.

Para que as pessoas usam

O uso se divide quase igualmente em três grupos:

• Um terço para consolidar dívidas, trocando várias linhas caras por uma única parcela longa.
• Um terço para investir no próprio negócio: capital de giro, estoque, expansão.
• Um terço para despesas grandes, como reforma, saúde e educação.

Não existe destinação obrigatória. O recurso é livre.

Quase todo imóvel serve. O que muda é quanto ele libera

A maioria dos imóveis urbanos com matrícula regularizada está apta à operação. O que varia de um caso para outro é o valor liberado, e o fator determinante é a liquidez do imóvel: localização, estado de conservação e facilidade de venda. Em regra, o crédito fica entre 50% e 60% do valor de avaliação.

Vale saber também que é possível registrar duas alienações fiduciárias no mesmo imóvel, desde que o valor comporte as duas operações. Quem já tem uma operação ativa não está necessariamente fora.

Crédito bom é ferramenta, não emergência

Crédito bem estruturado é motor de desenvolvimento. O problema nunca foi tomar crédito: foi tomar o crédito errado, na pressa, sem comparar condições. Antes de assinar qualquer proposta, vale responder três perguntas:

1. Qual o custo efetivo total, e não apenas a taxa anunciada?
2. A parcela cabe no orçamento no pior mês do ano, não no melhor?
3. Esse crédito resolve o problema ou apenas o adia?

Se a resposta às três for boa, o crédito deixa de ser um peso e passa a ser o que deveria ser desde o começo: uma ferramenta.