Como sair do rotativo: quitar dívida cara com garantia de imóvel

Quem entra no rotativo do cartão ou no cheque especial descobre rápido: a dívida cresce mais depressa do que a capacidade de pagar. Com juros acima de 12% ao mês, uma dívida de R$ 100 mil vira R$ 200 mil em pouco mais de seis meses. Este artigo mostra como o crédito com garantia de imóvel interrompe esse ciclo.

Por que as dívidas de banco são tão caras

Linhas sem garantia, como cartão, cheque especial e empréstimo pessoal, são precificadas pelo risco de calote. O banco não tem nada além da sua promessa de pagar, então cobra caro de todos para cobrir os que não pagam.

No home equity a lógica se inverte. O imóvel é a garantia, o risco cai e a taxa acompanha: a partir de 1,19% ao mês.

A conta na ponta do lápis

A diferença não é de alguns pontos. É de dez vezes. Em um contrato de 240 meses, isso representa centenas de milhares de reais.

Como funciona a unificação

1. Levantamos todas as dívidas: cartões, cheque especial, empréstimos, fornecedores, tributos.
2. Cotamos o crédito nos fundos parceiros no valor necessário para quitar tudo de uma vez.
3. O recurso cai na sua conta e você liquida os credores.
4. A partir daí, existe uma única parcela, com valor e data fixos, e até 3 meses de carência para reorganizar o caixa.

E se eu estiver negativado?

Na maioria dos casos, a operação continua viável. Os fundos analisam o imóvel e a capacidade de pagamento, não apenas o score. Muitas vezes, parte do próprio crédito é usada para regularizar as pendências que geraram a restrição.

Quando não faz sentido

Se as dívidas são pequenas em relação ao patrimônio, ou se o imóvel está abaixo do piso de R$ 400 mil, o home equity pode não ser a ferramenta certa. Uma boa assessoria diz isso na pré-qualificação, antes de qualquer custo.